Programa de cinco pasos para combatir el fraude en fintechs

En un nuevo episodio de Refinitiv Expert Talk, profundizamos en los retos de compliance que afectan al sector de la banca digital y las fintechs y mostramos el camino para tratar de manera eficiente los riesgos de los delitos financieros.

1. Con tecnología de vanguardia y datos precisos, las fintechs están transformando el mundo financiero. El problema es que, paralelamente, los grupos criminales que operan en la esfera virtual están explotando estas mismas tecnologías para una serie de actividades ilícitas, que van desde el blanqueo de dinero al robo de identidad y el fraude, entre otros crímenes.
2. En medio de esta realidad, las fintechs han buscado implementar procesos de prevención de lavado de dinero (AML) y mejorar los protocolos KYC (Know Your Client). Pero todo esto debe hacerse sin comprometer la experiencia del cliente.
3. En este post, presentamos cinco medidas obligatorias en un programa de compliance AML para las fintech (y esto incluye a los procesadores de pagos y a los exchanges de criptomonedas).

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Fintechs y fraudes: una relación peligrosa

Cada vez más dinámico y en constante evolución, el segmento de las fintechs sigue revolucionando el sector de los servicios financieros.

Ya sean bancos digitales, procesadores de pagos, exchanges de criptomonedas, aseguradoras o gestores de patrimonios, estas nuevas empresas -que tienen el privilegio de haber nacido digitales- están sacudiendo el mundo de las finanzas al aprovechar los datos confiables y la tecnología de vanguardia para entregar más con menos recursos.

Pero como nada es perfecto, los delincuentes que operan en el mundo virtual ya se han dado cuenta de que las mismas tecnologías utilizadas por las fintechs pueden convertirse en sus aliadas en una serie de prácticas ilícitas, como el lavado de dinero, el robo de identidad, el fraude financiero, entre otras.

No es de extrañar, por tanto, que los reguladores de todo el mundo centren su atención en este sector y que, en vista de ello, las obligaciones de compliance para las fintechs aumenten.

Con el aumento del rigor -y teniendo en cuenta que las consecuencias de no cumplir con la reglamentación pueden ser graves- las fintechs simplemente no pueden arriesgarse a no cumplir con sus obligaciones en materia de AML, pero lamentablemente esto no siempre es tan fácil como parece.

Por un lado, estas empresas deben implantar sólidos procesos de cumplimiento de las normas AML y KYC. Pero, por otro lado, no pueden permitirse comprometer las experiencias de los clientes, que deben seguir produciéndose de forma suave, instantánea y fluida.

En otras palabras, hay una necesidad urgente de que las fintechs encuentren el equilibrio adecuado para garantizar el cumplimiento efectivo y prevenir fraudes, sin dejar de ser transparentes y amigables con los clientes.

Descargar la Expert Talk " How Digital Banks Can Turn AML/KYC Challenges into Opportunities"

Medidas para un plan de compliance de AML eficaz

Ante este panorama, ¿cómo pueden las fintechs desarrollar marcos eficaces de cumplimiento de AML?

Pues bien, en primer lugar deben asegurarse de que tienen acceso a datos y tecnología realmente sólidos y confiables. Con estos recursos a la mano, los beneficios serán inmediatos, y van desde la prevención del fraude y otros delitos financieros hasta la mejora de la experiencia del cliente.

Sin embargo, las ventajas de adoptar la tecnología de última generación y pasar a los procesos digitales no se quedan ahí. La automatización aumenta la eficacia, ahorra tiempo, reduce los costos y, en consecuencia, les permite a los profesionales del compliance concentrarse en las áreas de mayor valor añadido del negocio. Y, además, reduce los errores de digitación habituales en las operaciones manuales.

Con esto dicho, pasemos a los cinco pasos que deben tomarse al crear un programa de cumplimiento de AML para fintechs:

1. Integración del cliente

Al migrar de los procesos manuales de integración a sus equivalentes digitales, las fintechs no sólo tendrán los múltiples beneficios descritos anteriormente, sino que también tendrán una oportunidad de oro para crear experiencias positivas para el cliente desde el principio.

Un sistema holístico de onboarding digital es capaz de evaluar a los clientes comparándolos con conjuntos de datos de selección inteligentes, así como comprobar sus informaciones con fuentes de datos de confianza y autentificar los documentos para asegurarse de que no son fraudulentos. Sin embargo, también es necesario cumplir otros requisitos.

Nuestra lista de buenas prácticas para onboarding digital incluye:

●     ¿Las comprobaciones de "liveness" y "face-matching" están siendo realizadas?

●     ¿Existe una selección para confirmar que los datos son confiables y completos?

●     ¿Las comprobaciones de los medios adversos están siendo completadas?

●     ¿Existe una puntuación de riesgo transparente para cada cliente?

●     ¿Los análisis están siendo completados en tiempo real?

●     ¿Los datos están disponibles en formato legible por máquina para que los sistemas back-end los consuman?

2. Monitoreo continuo

Aunque la integración inicial es una parte crucial de la ecuación, la supervisión continua también es fundamental. Esto se debe a que los riesgos cambian con el tiempo, lo que requiere que las evaluaciones basadas en los riesgos de las relaciones continuas se mantengan pertinentes y actualizadas.

3. Selección y monitoreo de las transacciones

Aunque la selección continua de los clientes (basada en sus niveles de riesgo) es primordial, es necesario rastrear y monitorear todas las transacciones/pagos de los clientes para detectar señales de alerta que puedan indicar potenciales actividades ilícitas.

Por ejemplo, un comportamiento inesperado o una anomalía en la cuenta bancaria de un individuo puede sugerir, por ejemplo, que ha sido "secuestrada", lo que justificaría una investigación más profunda.

4. Alertas de "cambio de circunstancia".

Las alertas constituyen una parte importante de un marco de compliance sólido y pueden programarse para que los cambios en puntos de datos específicos (por ejemplo, un cambio de dirección) activen procesos adicionales de KYC basados en parámetros de riesgo predefinidos.

5. Calificación del riesgo

Para establecer una puntuación de riesgo del cliente que sea realmente precisa, es necesario tener en cuenta una serie de factores que, en conjunto, proporcionan una puntuación sólida.

La puntuación de riesgo también debe ser dinámica y tener en cuenta los cambios en las circunstancias para garantizar que los clientes reciban, individualmente, los productos y servicios adecuados en función de su puntuación.