Reducción de los riesgos en el onboarding de la banca digital

La facilidad para abrir una cuenta es un factor importante a la hora de atraer a los clientes a los bancos digitales.

Cumplir esa promesa crea innumerables problemas para los bancos debido a los requisitos para realizar las verificaciones adecuadas durante el proceso de onboarding y de llevar a cabo un monitoreo continuo a partir de entonces.

Para agilizar el proceso de onboarding, un banco digital generalmente clasifica a sus clientes en varios niveles de riesgo.

De hecho, un proceso de onboarding por niveles puede presentar varias dificultades. Por ejemplo, cuando se utiliza la tecnología para incorporar a los clientes de extremo a extremo, los sistemas mal configurados pueden permitir que un cliente que representa un mayor riesgo sea clasificado incorrectamente como de bajo riesgo e ingrese al sistema financiero.

Una vez que ingresan al sistema financiero, podrían permanecer fácilmente fuera del radar, facilitando la actividad delictiva mientras realizan ostensiblemente las típicas transacciones diarias. Un análisis de riesgos deficiente podría permitir a los delincuentes ampliar sus operaciones delictivas mediante la recolección de identidades sintéticas y, por consiguiente, la creación de múltiples cuentas.

Anti-lavado de dinero y bancos digitales

En virtud de la Quinta Directiva de la Unión Europea contra el lavado de dinero (5AMLD, por sus siglas en inglés) (EN), todos los proveedores de divisas virtuales y dinero electrónico se consideran entidades reguladas a efectos de la lucha contra el blanqueo de dinero como proveedores de servicios.

Los organismos reguladores se encuentran en una posición difícil porque no quieren dar la impresión de estar tratando de sofocar la innovación en el sector de los servicios financieros. Sin embargo, como ocurre con todos los avances técnicos, siempre hay amenazas y riesgos. Los reguladores sólo tienen que ser conscientes de ellos y exigir a los bancos que mitiguen esos riesgos.

La regulación y FinTech

Además del sector de los servicios financieros, también hay empresas de FinTech. El enfoque regulatorio “correcto” de FinTechs aún no ha sido adecuadamente definido por los reguladores.

Esto se debe principalmente a que los modelos de negocio de las empresas de FinTech a menudo quedan fuera del perímetro regulatorio, por lo que son más difíciles de controlar. Creemos que las regulaciones cambiarán en los próximos años, por ejemplo, si existe un canal para las transacciones de divisas, pueden surgir riesgos de lavado de dinero y otros delitos financieros.

Si tiene su sede en la UE, las preocupaciones sobre la privacidad de los datos llevan estos riesgos a un nivel completamente nuevo. En 2018, un banco digital fue objeto de investigación tras compartir datos de clientes en línea como parte del proceso de debida diligencia. Los ciberdelincuentes suelen esperar el momento adecuado para sacar beneficio de esos incidentes, aprovechar esos datos y realizar robos de identidad para lavar dinero.

Por lo tanto, en la mayoría de los casos los bancos digitales se asocian con proveedores de datos AML como expertos en la materia para ayudarlos a cumplir con sus requisitos legales y regulatorios. El socio elegido debe tener en cuenta las necesidades del cliente en su solución, incluso desde una perspectiva de diseño, funcional y operativa.

El diseño y los aspectos funcionales del producto

Un producto no sólo debe ser:

• Una base de datos de entidades con un mecanismo básico de búsqueda. Debería ser una base de datos verificada y estructurada con una capacidad de búsqueda mejorada (fácil de usar).
• Listas de sanciones globales explícitas, como la Oficina de Activos Extranjeros de los Estados Unidos (OFAC, por sus siglas en inglés) o las sanciones de las Naciones Unidas, pero también debe incluir las denominadas sanciones narrativas.
• Cualquier persona expuesta políticamente (PEP) basada únicamente en criterios generales de inclusión. Debe tener una lista cuidadosamente verificada de PEP según las leyes locales.
• Basado en el enfoque de “una vez PEP siempre una PEP”. Debería tener un final de su mandato claramente definido.

KPIs operacionales

Lo más significativo es que estos KPIs incluyen:

• Disponibilidad; datos en tiempo real y accesibles.
• Costo total de propiedad, que puede lograrse mediante la reducción de falsos positivos. Un proveedor que se compromete a reducir al mínimo los falsos positivos utilizando inteligencia artificial y humana puede, por consiguiente, reducir los costos operacionales.
• La disponibilidad de características exclusivas adicionales y conjuntos de contenidos y funcionalidades específicos, para aumentar la eficiencia operativa y, al mismo tiempo, ahorrar tiempo y recursos.

Hay mucho más que considerar una vez que se ha incorporado a un cliente. Es posible que los clientes necesiten un monitoreo continuo para reflejar los cambios en el estado o para identificar anomalías en sus transacciones y activar alertas.

Proporcionar datos fiables y de calidad sigue siendo la prioridad en todo lo que hacemos en Refinitiv. Podemos proporcionar a nuestros clientes los medios para llevar a cabo un monitoreo inicial y continuo, onboarding digital y una mejor debida diligencia a través de varios canales de entrega para satisfacer sus necesidades.